Как составить личный финансовый план и зачем он нужен?

Как составить личный финансовый план и зачем он нужен?

Я осознала необходимость ведения личного финансового плана не так давно – в августе 2016 года. Совершенно случайно пересмотрела распечатку своего дохода и замерла. Сумма дохода выходила намного больше, чем я предполагала. Я не делала дорогих покупок, на которые можно было «свалить» большие затраты, не ходила по ресторанам и не помнила длительных поездок на такси… куда же делись все деньги?

Надо экономить! – решила я и начала свою экономию с покупки двух блокнотов. Я из тех людей, которые с небольшим недоверием относятся к современным технологиям, и совершенно не собираюсь доверять суммы своих доходов различным приложениям.

В одном блокнотике я начала вести отчетность по затраченным и полученным суммам, до рубля записывая все свои доходы и расходы. Второй блокнот я начала с планирования своих расходов и доходов.

Если с ведением первого все было понятно – записывай, анализируй, сопоставляй, то со вторым пришлось подумать. Изначально не слишком доверяя информации в интернете, доходила до всего сама, своей головой, делала кучу ошибок, но в итоге сделала выводы, которыми и хотела бы поделиться в этой заметке.

Определение целей

    Личные финансовые планы могут быть нескольких видов:
  1. Комплексный – основной, который мы составляем на свое будущее, со спокойным течением личной и общественной жизни для достижения целей.
  2. Детский – план, составленный для обеспечения ребенка – воспитания, обучения, обеспечение его жильем, к примеру.
  3. Пенсионный – план своего обеспечения в будущем, когда мы уже не будем активно работать.
  4. Антикризисный – план действий на случай наступления непредвиденной ситуации – кредит, болезнь, сокращение на работе и т.п.

Комплексный ЛФП – самый основной, тот, который может и должен составить каждый человек, который хочет быть уверенным в завтрашнем дне.

Личный финансовый план – пошаговый план действий, инструмент для достижения целей. Он помогает понять и увидеть реальность целей, самодисциплинироваться в материальных вопросах, помочь в контроле и управлении материальными потоками. С течением времени, наблюдая за исполнением плана, человек все больше обретает веру в достижение целей и обретает уверенность в себе и в завтрашнем дне. К тому же ЛПФ – замечательный инструмент для выстраивания инвестиционной модели.

Для начала, как видно из вышесказанного, нужно определиться с целями. Цели могут быть совершенно разными для каждого человека: для кого-то потолок – покупка новой машины, кто-то хочет виллу на Канарах. Бросаться в крайности при определении целей не стоит: бессмысленно ставить целью приобретение нового пальто или, напротив, заработок миллиона долларов к концу года без багажа хоть каких-то знаний и умений или других ресурсов. Принцип разумной деятельности – именно так называется трезвый подход к обстоятельствам и поставленным целям.

    Целями могут быть, к примеру:
  • покупка недвижимости
  • покупка машины
  • образование для детей
  • ремонт
  • отдых
  • финансовая свобода.

Финансовая свобода – это когда пассивный доход перекрывает все ваши потребности.

Будет лучше, если при планировании брать слегка завышенные цели, руководствуясь все же принципом разумной деятельности, так как мотивация в таком случае будет выше.

Выделите также главные цели из всех поставленных – именно на их выполнение должны направляться самые активные действия.

Ошибки при составлении ЛФП

Самая большая ошибка большинства людей – отказ в ведении личного финансового плана.

    Можно выделить несколько популярных «отговорок», которыми мотивируют себя эти люди:
  • Мне не нужен ЛФП, у меня все в голове. Это в корне неверное утверждение. Можно быть сколько угодно «башковитым» человеком, удержать, рассчитать и спланировать на довольно большое время ничего невозможно, особенно если дело касается цифр. Тем более «в голове» не поддается никакой аналитике. Попробуйте вспомнить, сколько денег вы потратили в прошлом месяце на покупку продуктов? А в позапрошлом?
  • У меня слишком мало денег для ведения ЛФП, я еле выживаю. Тем более, вам нужен антикризиссный, адекватный и реальный ЛФП. Он является прекрасным инструментом аналитики – можно легко найти источники необоснованных трат и увеличить сумму «свободных средств» без увеличения дохода, а просто грамотно расставив приоритеты.
  • Зачем мне ЛФП? У меня все хорошо. Поздравляю! Значит, вы можете прямо сейчас позволить себе все, что угодно в плане материальных приобретений. Вот только как долго продержится ваше благосостояние? Что вы делаете для сохранения своего материального состояния? Ни я, ни один здравомыслящий человек не поверит в то, что человек без ЛФП обладает большим инвестиционным портфелем и потоком пассивного дохода.
  • Это не работает. Работает. А если не работает, значит, план был составлен или понят неправильно.
  • Это сложно и на это уходит слишком много времени. Самые мои нелюбимые отговорки. С такими людьми очень тяжело просто общаться. Если вам жалко пары часов в день на два-три дня для существенного улучшения своей жизни, о чем тогда вообще говорить? А сложность любого дела – субъективное понятие. Если вам сложно осмыслить свои цели и проанализировать свое теперешнее финансовое состояние, то вы точно где-то свернули не туда.
    Теперь об ошибках, которые можно допустить при составлении ЛФП:
  1. Нереальные сроки и нереальные цели. Об этом я уже говорила, к определению целей нужно подходить с трезвой головой. То же касается и сроков. Время – не только главный враг молодости, но и самый лучший друг мудрости. Но и завышать сроки выполнения целей тоже нельзя – появляется расслабление на подсознательном уровне, уходит мотивация.

    Помним о принципе разумной деятельности!

  2. Составление ЛФП на короткие сроки. Личный финансовый план нужен как раз-таки для того, чтобы видеть картину будущего в целом. А не посмотрев сверху, всю картину увидеть сложно. Не бойтесь составлять планы не только на год, но и на 5 лет, и на 10, и больше. В любой момент в планы можно внести корректировки в связи с новыми обстоятельствами, но видеть картину будущего просто необходимо. Это необыкновенно мотивирует. К тому же, никто не отменял работы подсознания – чем больше мы даем времени на реализацию нашим подсознанием картины идеального будущего, тем лучше оно справляется.
  3. Ложные цели. Они куда опаснее, чем цели нереальные. Ставить себе не свои цели и добиваться их – значит, проживать не свою жизнь. Автомобиль Х-класса для учителя-трудовика – цель ложная, в то время как для молодого директора компании – вопрос престижа и статуса.
  4. Задайте себе вопрос: «А зачем мне это надо?», и внимательно прислушайтесь к себе. Если мотивы не нравятся вашему внутреннему «Я», противоречат вашим принципам, откажитесь от таких целей.

  5. Игнорирование инфляции. Помним, что с течением времени увеличивается не только наш доход, но и затраты, цены на товары и т.д. Учитывая это, вносим на затраты через десять лет практически в 2 раза большую сумму, чем на этот год.
  6. Игнорирование дохода от инвестиций. То же, что и учетом инфляции, работает в обратную стоимость. Даже небольшие депозиты приносят прибыль, и со временем эта прибыль увеличивается. Постоянно пополняемый депозитные счета в разрезе времени становятся хорошим источником пассивного дохода.
  7. Отсутствие стратегического видения и главных целей. Эта ошибка возвращает нас к самому истоку проблемы – определение целей и выявление главной цели – основная задача в финансовом планировании. И только благодаря определенной стратегии, которую вы выберите, цель сможет быть достигнута. Хаотичное «передергивание» активов из сфер жизни и инвестирования ни к чему хорошему не приведет. Дятел бьет в одну точку, и добивается прекрасных результатов, и именно тех, к которым стремится. Поэтому:

Нельзя жертвовать главными целями, несмотря на сложность их достижения в угоду целей, которых легче достичь.

Делаем для себя план накоплений

План накоплений – следующий этап после определения целей. Итак, мы будем копить деньги, пусть понемногу, но будем. Куда вкладывать, чтобы сохранить их и даже приумножить, вот в чем вопрос.

    Вариантов тут несколько:
  1. Текущие накопления на депозите.
  2. ПИФы и фонды инвестиций.
  3. Обезличенные металлические счета.
  4. Страховка от несчастного случая или накопительное страхование жизни.
  5. Структурные продукты с защитой капитала.
  6. Покупка недвижимости и сдача в аренду.
  7. Категорически не советую вкладывать свои деньги в высокодоходные предприятия – в погоне за «длинным рублем» можно лишиться всех накоплений. Инвестиции на биржах могут иметь хорошие результаты, но только при грамотном ведении и работе со специалистами. Мошенники в интернете, которые обещают научить вас обращаться со вкладами и зарабатывать на Форексе и Бинарных опционах оставят вас без гроша в кармане, если вы хоть на секунду «поведетесь» на их провокации.

  8. Если вы все же решаетесь инвестировать в какие-либо предприятия, старайтесь минимизировать риски – работайте только с проверенными посредниками, не складывайте все акции в один портфель, и не вкладывайте в них все свои деньги. Помним про финансовую подушку, которую нам нужно обеспечить себе на «крайний случай» - определенные накопления в размере 3-6 месячных доходов. Она поможет нам продержаться в случае неожиданной потери основного источника дохода.

Категорически не советую вкладывать свои деньги в высокодоходные предприятия – в погоне за «длинным рублем» можно лишиться всех накоплений. Инвестиции на биржах могут иметь хорошие результаты, но только при грамотном ведении и работе со специалистами. Мошенники в интернете, которые обещают научить вас обращаться со вкладами и зарабатывать на Форексе и Бинарных опционах оставят вас без гроша в кармане, если вы хоть на секунду «поведетесь» на их провокации.

Доходы-Расходы

Следующий этап в подготовке к составлению ЛФП – расчет доходов и расходов на срок от одного года.

Здесь, я думаю, все предельно ясно: выписываем сначала свои статьи доходов (зарплата, пенсия, материальная помощь), затем статьи расходов (продукты, квартплата, оплата за детский сад ребенку). Здесь возникают вопросы – как же я узнаю, сколько я буду получать, а сколько буду тратить, жизнь такая непредсказуемая! Отвечаю – примерно. Исходим из своих предположений и догадок, мы составляем свой личный план, а не финансовый отчет для президента. Статьи расходов можно укрупнять, как бы залаживая небольшой процент на случай непредвиденных обстоятельств.

После того, как картина становится более-менее внятной, определяем, что же можно сделать, чтобы доходы увеличить, а расходы сократить. Помним про принцип разумной достаточности, нельзя убрать из расходов то, что делает вашу жизнь наполненной смыслом. К примеру, посещение тренажерного зала стоит определенных, часто довольно больших, денег. Для кого-то это пустая трата средств – купленный для мотивации абонемент не используется, но все время обновляется – а вдруг появится время и желание, а пока приседаем дома? Смело исключаем этот пункт из статьи расходы. А для кого-то посещение зала как глоток свежего воздуха, и занятия дома не принесут желаемого эффекта даже при правильном подходе.

    И если с расходами понятно, то уровень дохода можно поднять следующими действиями:
  • сумму «урезанных» расходов вложить в накопления,
  • увеличение доли в инвестировании (помните про риски!)
  • отложить по времени реализацию идей – поехать в отпуск в следующем году, например, а не в этом,
  • открыть свое дело, найти подработку, зарабатывать на дому,
  • сменить работу по принципу более высокой зарплаты,
  • вложить средства в свое обучение.

Последний пункт не шутка – увеличивать свои доходы путем получения новых знаний и умений можно и нужно. Это самый лучший способ увеличения дохода.

Доходы минус Расходы – тот показатель, который мы используем для составления финансового плана.

Личный финансовый план

Сразу же покажу пример ЛФП на 2019 год. Я делаю его в Exelе, там очень удобно выставлять формулы и редактировать данные.

Пример Личного финансового плана

Цифры здесь округленные, видим, что процент по депозиту не учитывается – я сделала такой ровный по суммам план для красоты и первоначального восприятия.

Разбираемся в цифрах. После вычисления Доходы-расходы вносим остатки денежных средств в первый столбец. Второй столбец – сколько денег мы будем убирать на «финансовую подушку», резервный фонд. Следующие три столбца – цели, суммы, требуемые для их реализации. Следующие два – сумма накоплений резервного фонда и депозита соответственно.

Допустим, на 1 января 2019 года мы имеем в резервном фонде 20 000 рублей, а на депозите 50 000. Свободных денег после вычета расходов остается 10 000 рублей. Пять из них складываем в резервный фон, остальное положим на депозит. В остальные месяца сумма поступлений немного подрастет, январь всегда самый «сухой» месяц, оставляя сумму в 5 000 рублей ежемесячно в резервном фонде, мы по 5-10 тысяч складываем на депозит. В июне сумма немного выше – нам выдали отпускные, и поступления в резервный фонд подросли.

На реализацию целей средства нам поступают из средств депозита. В апреле мы купили, к примеру, плазму, в июле съездили на Байкал, в ноябре приобрели шкаф-купе для прихожей.

В итоге к концу года, потратив 110 000 рублей на реализацию своих целей, мы имеем 90 000 рублей в резервном фонде и 45 000 рублей на депозите. Видно, что мы можем позволить себе исполнение своих целей без ущерба для «финансовой подушки».

Личный финансовый план - очень удобный и простой инструмент аналитики и планирования будущих расходов

Еще один скриншот – расчет процентов по депозиту (я брала ставку 8% годовых, у нас в городе это средняя ставка не небольшие вклады):

Расчет процентов по депозиту

Личный финансовый план, в зависимости от главной цели можно составить на 10-15 лет, чтобы увидеть картину в целом, сколько мы можем себе позволить тратить и на что можем расчитывать при рациональном использовании своих денежных средств.

Заключение

Пересматривать свой личный финансовый план нужно минимум раз в год. Время течет, все меняется, меняются наши приоритеты, возможности и так далее.

Цели могут измениться кардинальным образом. Сегодня вы хотите белый катер, а через пять лет он не будет вам нужен вообще, вы будете мечтать открыть детскую музыкальную школу. Сегодня открытие туристического агентства – замечательное решение, а через три года – абсолютно убыточное предприятие, и ваша цель утрачивает свою прелесть.

Обязательно нужно проверять себя на достижение главных целей – идете ли вы в сторону их достижения, или уже свернули с пути? Остались ли ваши главные цели главными?

Постоянно задавайте себе вопрос: «А что я могу сделать, чтобы добиться целей быстрее?», и находите новые способы сделать это. Продумывайте действия для реализации личного финансового плана и воплощайте их в жизнь.

С течением времени я поняла, как важен мой первый блокнотик – помните, тот, в который я записывала доходы и расходы ежедневно. Учет доходов и расходов очень помогает выявить, куда уходят наши деньги и начать контролировать ненужные или несрочные траты.

Контроль своей жизни вообще, и ее финансовой стороны в частности – главный критерий жизни взрослого человека. Можно пустить свою жизнь на самотек, «отпустить ввожи», и через пару-тройку лет очнуться, вздрогнуть и осознать, что не заметили, как оказались в данном месте в данное время, хотя когда-то мечтали совсем о другом. А можно жить и радоваться, контролируя, планируя и анализируя свою жизнь.

Я очень надеюсь, что мой опыт оказался для вас полезен, дорогие читатели. Подписывайтесь на обновления моего блога, впереди еще много интересного. Всем хорошего настроения и до новых встреч!

Понравилась статья? Поделись!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение